1 Problematika financií - základy

Musíš dať prednosť najprv sebe! Inak vzniká vo financiách zmätok. Každý mesiac najprv odlož rezervu bokom, až potom plať za bývanie, elektrinu a plyn; a až následne plať predplatné za 300 TV kanálov, návštevu kina, či reštaurácie, ak ti na to zostalo. Je naozaj nesmierne dôležité mať finančnú rezervu. Hovorí sa, že na pol roka... - nesúhlasil som predtým, nesúhlasím najmä "po kovide", kedy nám život ukázal, že rezerva by mala byť oveľa väčšia - aspoň na 2 roky. Naša rodina mala v tom období oveľa väčšiu finančnú rezervu (samozrejme bezo zmeny životného štandardu). Nezmyselné vládne opatrenia ma neskutočne rozčuľovali a našu firmu oberali o polovicu ziskov. Ale čo sa súkromných financií týka - tam sme boli v kľude (tu je vhodné pripomenuť oddeľovanie súkromých a firemných peňazí a majetku, ak podnikáš). Čiže človek môže prísť o zamestnanie, do rodiny môže prísť choroba, skrátka potrebuješ mať vždy tzv. záchranný vankúš pre prípad obdobia straty príjmu.

Pre študentov, začínajúcich so sporením, sa odporúča odkladať minimálne 10% z prvých príjmov. Opäť nesúhlasím. Ak býva študent u rodičov a nejaký príjem už má (brigády, vreckové, finančné darčeky od starých rodičov...), mal by odkladať minimálne 30% zo svojich prímov! Zrejme už nikdy nebudeš mať príležitosť odkladať viac percent... Ideálne je, ak to máš zautomatizované (príklad popísaný nížšie). Disciplína časom poľaví, preto "automatizácia odkladania" je rozhodne najlepšia voľba, ktorá začína budovať tvoj prvý kapitál.

Áno, takto sa začína úplne nová kapitola tvojho života!

A to sa teraz nebavíme o tom, AKO JE DôLEŽITÉ, ZAČAŤ ČO NAJSKôR !!!

Ak si už v pracovnom pomere, t. j. máš pravidelný príjem, treba odkladať minimálne 10% z každej výplaty. A opäť - ak bývaš u rodičov, odkladaj 30% z každej výplaty! Ideálnym riešením je, keď si vytvoríš k účtu v banke podúčet. Na bežnom účte si nastavíš trvalý príkaz, ktorým budeš 1-2 dni po pripísaní mzdy automaticky posielať príslušnú čiastku na podúčet. Čiže "odkladať rezervy bokom". Čím väčšia rezerva, tým lepšie. Tou rezervou by mal byť človek tak trochu posadnutý. Treba, aby si zohľadnoval/a životnú situáciu a tvoril/a rezervy vtedy, keď sa ti darí (nedokážeš to v kritickom období). Pozn.: pri tzv. sporiacich účtoch pozor na viazanosť - tá významne mení výšku úroku, ale zároveň aj ne/dostupnosť vkladov => Nižší úrok (tvoj nominálny výnos) umožňuje okamžitú dostupnosť financií, Vyššie úročenie spravidla viaže vklady na nejaké obdobie.

Teraz nastáva otázka: „Čo urobiť s peniazmi nasporenými nad rámec nami stanovenej rezervy?" Pri dodržaní našej osnovy by sme mali po nami určenom čase začať s týmito peniazmi hýbať - investovať - opäť najprv do seba-rozvoja!, začať podnikať, skrátka urobiť ďalší krok... (o poradí neskôr - záleží na tvojom veku = na tzv. investičnom horizonte).

Tu prichádzame k veci, ktorej hovoríme investičný trojuholník. Tento nám hovorí, že čím väčší výnos chceme dosiahnuť, tým väčšie riziko musíme podstúpiť. Je to platné aj naopak - čím menšie riziko sme ochotní podstúpiť, tým nižší bude náš výnos. Mladí ľudia bez záväzkov (manžel/ka, deti...), bývajúci u rodičov, si môžu dovoliť vystaviť sa väčšiemu riziku, než človek pred dôchodkým vekom.

Riziko je podľa mňa prvá, pre investora najpodstatnejšia časť investičného trojuholníka. Mladší ľudia logicky najviac pozornosti venujú časti Výnos, keďže ešte len začínajú byť ekonomicky aktívni a túžia po rýchlom štarte. Vždy si hovorím - čím menšia je tvoja aktuálna finančná rezerva, tým viac si sleduj časť Likvidita - tá je známa ako speňažiteľnosť aktíva = rýchlosť premeny aktíva späť na peniaze. Najviac likvidná je Hotovosť, keďže sú to peniaze samotné. Ako investori by sme mali vždy zohľadňovať našu aktuálnu životnú situáciu a vziať do úvahy naše požiadavky a vzťah k jednotlivým prvkom investičného trojuholníka.

Obr. Investičný trojuholník (Malina, Marek 2021)

Ak by sme mali našu železnú rezervu uloženú na študentskom sporiacom účte, tak pri ich výbere by sme boli prekvapení, ako sa nám zúročili oproti bežnému účtu. Pozn. treba rozlišovať tzv. nominálny výnos a reálny výnos (očistený o aktuálnu infláciu). Na začiatku našej investorskej cesty nám stačí poznať, že máme k dispozícii tieto základné triedy aktív: hotovosť, nehnuteľnosti, cenné papiere (dlhopisy, ETF, akcie) a zlato. Avšak určite si už počul veľa šumu na tému kryptomeny :) Traduje sa, že najbezpečnejšou voľbou sú štátne dlhopisy (korporátne dlhopisy sú výnosnejšie, ale viac rizikové). Tieto štátne dlhopisy údajne predstavujú najnižšiu možnosť straty kapitálu, pretože na to, aby štát skrachoval, je potrebná už veľmi veľká udalosť. Osobne nie som fanúšikom čohokoľvek, čo má prívlastok štátne a už vôbec nie som fanúšikom štátneho dlhu (neefektívne nakladanie s našimi daňami). Banka nám bude pravdepodobne ponúkať investovanie cez podielové fondy, avšak poznáme aj výnosnejšie možnosti, obzvlášť pre obdobie vysokej inflácie. Ak chceme vstúpiť do investovania na kapitálových trhoch, je viac ako vhodné si zaobstarať skúseného a seriózneho finančného poradcu a konzultovať jednotlivé kroky s ním. A samozrejme "Učiť sa, učiť sa, učiť sa!" :)

Na začiatku každej skvelej cesty musím (chcem!) prejsť aj nezáživnými základmi, lebo ako hovorí môj kamarát, podnikateľ - "evolúciu neodžubeš!"

Môžem dodať, že "v živote môžeš prísť o majetok, ale znalosti ti zostávajú" - áno to je tá kumulovaná investícia do svojich znalostí a železná rezerva, ktorá ti vždy umožní vstať a začať znova! A dostaneš sa späť oveľa rýchlejšie, ako tí, čo sú bez znalostí.

A.&G.

tvoj názor ?

P.S. Ak si myslíš, že toto všetko je omáčka, máš znalosti, máš finančnú rezervu, zainvestované do seba, do nehnuteľností, do cenných papierov, skrátka si už ostrieľaný bojovník na finančnom a investičnom poli, až potom zváž rôzne cool témy ako napríklad Kategórie Bitcoinerov a ako Bitcoin využívať už dnes