1.3 Plánovanie finančnej budúcnosti

mesačné vreckové a moja voľnočasová aktivita - lektorstvo na základnej škole. Zatiaľ nemám takmer žiadne výdavky, pretože stále bývam u rodičov. Z uvedených príjmov si preto odkladám 30%. Pri tejto okolnosti si to môžem dovoliť. Ak by som býval vo svojom a platil nájomné, energie a ostatné výdavky, týkajúce sa vlastného bývania, tak by asi nebolo možné odkladať až 30% a dokázal by som odkladať len odporúčaných 10%.

Nachádzam sa v období plánovania prvých piatich rokov mojej finančnej budúcnosti. Odporúčaná trieda aktív, do ktorých sa oplatí investovať začiatočníkom, je tzv. ETF (Exchange Traded Funds) - fondy obchodované na burze. Tento druh aktív je vhodný pre skupinu ľudí, ktorí nechcú podstupovať väčšie riziko straty kapitálu, ich cieľom je mať peniaze niekde, kde sa im mierne zúročia. Nechcú zbytočne riskovať a idú viac-menej na istotu. Je viacero druhov zameraní ETFiek. Napríklad sú zamerania geografické - zamerajú sa na jednu krajinu, alebo kontinent ako celok. Vtedy investujeme do všetkých firiem v krajine, ktoré sú obchodované na burze. ETF-ko môže byť zamerané globálne - také sa zaoberá trhom celého sveta. Existujú aj tzv. sektorové ETF - napr. môžu byť zamerané na sektor polovodičov, alebo dividendové ETF. Mali by sme venovať pozornosť aj tomu, v akej mene chceme obchodovať. Ak chceme investovať v amerických dolároch, je potrebné najprv zmeniť menu z eur (EUR) na americké doláre (USD). Niekedy to za nás vykoná broker, teda jeho platforma automaticky (vysvetlíme neskôr). Tento proces sa nazýva Forex (for exchange), teda zámena peňazí. Opatrnosť pri tomto procese je nevyhnutná a vždy si musíme zistiť, aké vysoké budú naše poplatky pri zmene meny, ale aj pri samotnom investovaní. Poplatky sú rôzne, napríklad za otvorenie pozície, teda za kúpu akcie firmy, alebo ETF. Taktiež je spoplatnené, ak chceme takúto pozíciu uzatvoriť (zrealizovať zisk, alebo stratu). To, či sú tieto úkony spoplatnené a v akej výške sa dočítame v zmluvných podmienkach daného brokera a príslušného ETF (broker je spostredkovateľ našich obchodov na burzách).

Akumulačné ETF sú také, kde nám správca ETF fondu náš výnos z dividend automaticky reinvestuje. Je to výhodné z pohľadu daňovej optimalizácie. Distribučné ETF fondy nám vyplácajú dividendy priamo na náš účet - podliehajú teda zdaneniu. Avšak v prípade, že medzi nákupom akcie ETF a obdržaním dividend uplynula doba viac ako rok, sú dividendy oslobodené od dane (v ČR sú to 3 roky) - toto je definované ako "časový test". Napríklad pri nehnuteľnostiach na Slovensku tento „časový test" až 5 rokov, preto sa oplatí danú nehnuteľnosť prenajímať po dobu piatich rokov a až po tomto čase ju bez zdanenia predať.

Nastupujeme do doby plánovania nasledujúcich 20 rokov.

Ak sme sa dostatočne venovali vzdelávaniu v našej oblasti, už máme nadobudnuté skúsenosti. Vieme si poradiť, už ani z ďaleka nie sme začiatočníci. Máme rozbehnutú malú živnosť, sme uprostred podnikania. V tomto období sa budeme venovať triede aktív zvanej akcie. Rozdelíme si ich na dva druhy: rastové a hodnotové. Rastové akcie sú častokrát také, kde firmy, v ktorých ste akcionárom, poskytujú okrem ich výrobkov aj rôzne služby a pomer výnosov zo služieb rastie rýchlo oproti výnosom z výrobkov. Napríklad nemenovaná automobilka. Okrem jej úspešných vozidiel, má v ponuke službu - mobilný servis pre naše vozidlo. Stačí zavolať a nemusíme voziť auto do servisu, ale servis príde za nami. Vďaka takýmto službám si firma získa mnoho zákazníkov. V tomto prípade je firemná akcia rastúca, pretože firma zarába mnohonásobne viac na službách, než na samotných výrobkoch.

Hodnotové akcie firiem sú stabilné akcie, pri ktorých je nízka pravdepodobnosť vysokého nárastu ich ceny na burze (firmy pôsobiace už roky po celom svete), ale zároveň sú bez hrozby rýchleho skrachovania. Jednoducho nie je možné, aby táto firma skrachovala zo dňa na deň. Tieto akcie sú z tohto ohľadu relatívne bezpečné, no nemôžeme pri nich očakávať obrovský výnos. Dividendy môžeme očakávať skôr od hodnotových firiem. Budeme si vyberať teda z oboch druhov akcií konkrétnych firiem a tak svoje portfólio diverzifikovať. Diverzifikácia je rozloženie rizika.

„Investícia" do vlastného bývania je taktiež pre nás možnosť. Kúpime si nehnuteľnosť na hypotéku, napríklad byt. Priestor budeme prenajímať po dobu piatich rokov. Za tento čas sa nám vrátia požičané peniaze - istina, prípadne aj úroky, ktoré nám účtovala banka a máme splatenú pôžičku. Od toho momentu už všetky peniaze z nájmu sú pre nás príjmom navyše a je to vlastne náš zisk. Následne zvážime okolnosti a môžeme pokračovať v prenajímaní, alebo objekt predáme za jednoznačne vyššiu sumu než bola kúpna suma. Hodnota nehnuteľnosti totiž medzičasom narástla. Tento spôsob činnosti by nás mal naučiť, aký je hlavný rozdiel medzi aktívami a pasívami:

Byt je aktívum, ak ho prenajímame - máme z neho príjem, ideálne zisk. Byt je však pasívum, ak v ňom bývame - vyžaduje ďalšie financie, napr. na údržbu.

Automobil je aktívum, ak ho používame na podnikanie - pomáha nám vytvárať finančný príjem. Automobil je pasívum, ak ho používame na výlety, návštevy kina v okresnom meste a pod. (ťahá nám z vrecka ďalšie výdaje - nielen na údržbu a prevádzku vozidla, ale otvára nám lákadla na ďalšie míňanie peňazí).

Automobil je investícia, ak kúpime, prípadne kúpime a zrekonštruujeme historický veterán, ktorý nám časom získa na hodnote (dlhý investičný horizont).

A.&G.

tvoj názor ?

P.S. Ak si myslíš, že toto všetko je omáčka, máš znalosti, máš finančnú rezervu, zainvestované do seba, do nehnuteľností, do cenných papierov, skrátka si už ostrieľaný bojovník na finančnom a investičnom poli, až potom zváž rôzne cool témy ako napríklad Kategórie Bitcoinerov a ako Bitcoin využívať už dnes